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百度評級下調牌照不足困境下 拆分金融業務破局
百度金融服務組群將要獨立瞭。
近日，百度集團在發佈2017年第二季度未經審計的財務報告時，總裁兼首席運營官陸奇稱，將重新構架百度金融服務事業群組（以下簡稱“百度金融”），計劃讓百度金融獨立運營，以便獲取更多業務發展所需的牌照，以最適宜的機制，保障百度金融長期快速健康地發展。
自百度集團公佈金融業務將要獨立運營後，已有正向消息傳出。《中國經營報》記者獲悉，穆迪在7月28日確認百度 A3 的評級，同時展望負面。此番舉動結束瞭 2017 年 5 月 15 日開始的評級列入下調復評名單。
百度金融相關負責人對本報記者表示，獨立運營，更有利於百度金融在中國當前的金融監管框架下，獲取金融牌照，從事金融相關的業務。百度金融希望在獲取金融牌照後，能夠在自身場景中印證、檢驗金融科技能力，以便更好地服務於合作夥伴。
金融業務令調級承壓
對於百度此次金融業務的拆分，綜合多位業內人士觀點認為，此時拆分或與此前穆迪下調百度評級相關。同時，也有觀點認為，獨立拆分後有助於百度獲取金融牌照，更好地開展金融業務。
在百度發佈的第二季度財報中，百度金融業務增速明顯。
根據百度方面公佈的數據顯示，截至2017年二季度末，百度金融業務快速發展。在智能消費金融平臺方面，可授信賬戶數突破9000萬，平臺整體放款額較上季度增長60%；在智能財富管理平臺方面，潛在理財客戶數達到7000萬，平臺AUM規模（資產管理規模）較上季度增長37%。
根據穆迪的數據顯示，截至2017年6月底，百度財富管理和小額貸款業務已達到總資產378億元左右的規模，占百度總資產的17％。而在2017年3月底，百度全資所有的、負責理財及小額貸款業務運營的金融服務事業群總資產為人民幣250 億元，相當於百度總資產的12%。
正因為金融業務的高速增長，百度曾被多傢國際評級機構下調評級。
此前穆迪將百度列入下調復評名單，隨後不久，另一信用評級機構惠譽也表示正考慮降級百度的“A”評級。
評級機構對於降低百度評級的原因，均指向百度高速發展的金融業務。機構認為，百度金融業務存在財務風險和聲譽上的風險，而百度以自有資金投入運營金融業務，需要承擔較高的風險。
公開信息顯示，百度金融業務包括來自教育、培訓等領域的信貸資產，以及投資理財的業務。穆迪企業融資部副總裁、高級信用評級主任蔡慧對本報記者表示，金融服務事業群令百度面臨財務及聲譽風險。
蔡慧介紹說，相關財務風險主要來自個人借款人質量、潛在貸款核銷以及小微貸款業務資金來源方面存在不確定性。聲譽風險主要來自向個人投資者銷售理財產品，投資者主要是百度搜索引擎用戶，此類用戶的投資經驗可能有限。此外，百度直接投資金融服務事業群的理財業務組合將使其面臨市場及信用風險。
由於百度在進軍上述新業務領域初期投入自有資金運營，且在獲取客戶並向其提供消費貸款時所采用的人工智能技術未經檢驗，這令百度的 A3 評級承壓。
在穆迪方面看來，百度金融服務事業群采用自有資金運作模式，即該部門用自有資金買入貨幣市場和自營投資產品，並將產品出售給個人投資者，此外也用自有資金向客戶發放貸款。這與代理人模式有所區別。若百度金融服務事業群采取代理人模式，則其性質應為純分銷平臺。
百度評級被下調，不僅是評級機構出於對百度金融業務隱含風險的擔憂。對於百度公司而言，在國際市場發債以及銀行貸款的整體融資成本或將為其帶來困擾。
近日，百度在7月6日發行瞭15億元的高級無抵押票據，一隻票據是5年期，利率2.875%，票據發售價為票據本金額的99.47%，另一隻票據是10年期利率3.625%，票據發售價為票據本金額的99.576%。
拆分顯現正向作用
自百度公佈金融業務獨立運營後，目前的市場反應對百度有正向作用。雖然目前仍未公佈百度金融具體股權結構，但業內已有公開報道指出，多個投資機構對百度金融表露興趣。
蔡慧對記者表示，評級確認反映我們預計百度將把新的金融業務的規模限制在其總資產的20%以下，從而抑制相關財務及聲譽風險。
百度金融相關負責人表示，“維穩股價並非是百度金融計劃獨立運營的原因，我們更關註架構的調整，能否讓百度金融有更好的發展空間，進而實現長期穩健快速地發展。”同時對方表示，百度金融目前擁有支付、小貸、企業征信等牌照，未來會根據發展金融科技的需要申請金融牌照。
公開信息顯示，目前百度為在美上市的VIE結構的外資公司，在國內現有金融監管框架下，外資公司想要拿到全金融牌照較為困難。百度金融成立於2015年12月，由百度原金融業務整合而來，目前業務覆蓋范圍包括支付、消費信貸、征信、基金、證券、保險、銀行、眾籌。旗下產品包括百度錢包、百度有錢花、百度有錢貸、聯盟貸、百度信用分、百度理財、百信銀行、百安保險、百度太平洋互聯網車險以及百金互聯網金融資產交易中心等。
在理財端，百度金融推出多個理財產品，但涉及理財業務相關的基金代銷、保險代銷等牌照缺失，與第三方機構合作推出產品也將限制百度金融業務的發展。
在資產端，百度金融有多個信貸產品，但目前也僅有小貸和支付牌照。
但值得註意的是，金融事業服務群組的舉動仍然可能影響百度評級的下調。蔡慧表示，金融服務事業群相關業務遭受重大財務損失或需要追加資本金，或該項業務在百度總資產中的占比超過 20%，百度將面臨評級下調的壓力。
蔡慧表示，百度金融獨立拆分對百度的評級有一定的正面影響，因為拆分將在一定程度上削減百度對百度金融的資金支持以實現降杠桿。“但我們仍要看拆分的細節，以及拆分後金融服務事業群業務對百度的財務、聲譽及執行的影響。”
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